Kredyt hipoteczny- co powinno się o nim wiedzieć?

Inwestycja w dom czy też własne mieszkanie jest jedną z najważniejszych decyzji w życiu. Wiąże się ona z ogromnymi kosztami, przez co większość osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Co należy o nim wiedzieć?

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest produktem bankowym. Można go zaciągnąć w większości banków, ale także w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. Jest to kredyt celowy, a za jego pomocą można sfinansować zakup nieruchomości mieszkalnej tudzież jej budowę. Banki działające na polskim rynku dają zazwyczaj możliwość pokrycia z kredytu hipotecznego kosztów zakupu działki budowlanej, jak i wyremontowania oraz wyposażenia lokalu mieszkalnego. Klient starający się o przyznanie kredytu hipotecznego musi wskazać we wniosku cel, na jaki chce go zaciągnąć. Zazwyczaj jest to potrzeba budowy domu na działce czy też zakup domu albo mieszkania. Warto podkreślić, że ten rodzaj kredytu odznacza się tym, iż jest on zabezpieczony hipoteką na nieruchomości mieszkalnej, przeważnie kupowanej albo budowanej przez kredytobiorcę. To bank podawany jest jak wierzyciel na hipotece nieruchomości. W przypadku kiedy kredytobiorca nie dałby rady spłacić zaciągniętego kredytu hipotecznego, wówczas bank mógłby dochodzić swoich praw z nieruchomości z ustanowioną hipoteką.

Jakie czynniki bierze pod uwagę bank, ustalając zdolność kredytową klienta?

Zdolność kredytowa jest to wysokość środków pieniężnych, jakie bank jest w stanie pożyczyć danemu klientowi. Aby ustalić tę sumę, instytucja musi przyjrzeć się różnych kwestiom. Im wyższa zdolność kredytowa, tym niższe ryzyko opóźnień w spłacie zaciągniętego przez kredytobiorcę zobowiązania. Na zdolność kredytową wpływa:

• forma zatrudnienia- dla banków najstabilniejszą formą zatrudnienia jest oczywiście umowa o pracę, mniej korzystnie patrzy na umowy cywilnoprawne czy własną działalność gospodarczą,
• wysokość zarobków- im wyższy dochód, tym klient może liczyć na większą sumę oferowaną przez bank,
• staż pracy- im dłuższy staż pracy, tym lepiej. Trzeba jednak pamiętać, że do złożenia wniosku niezbędny jest staż pracy na poziomie: umowa o pracę- 3 miesiące, umowa zlecenie lub o dzieło- 6 miesięcy, własna działalność gospodarcza- 12 miesięcy,
• zawód oraz branża- bank preferuje stanowiska specjalistyczne w bezpiecznych branżach, w których nie ma tak dużego ryzyka zatorów w płatnościach,
• historia kredytowa- dobrze jeśli wcześniejsze zobowiązania były płacone zawsze na czas. Wszelkie opóźnienia czy też brak historii kredytowej są negatywnie odbierane przez banki,
• liczba zobowiązań do spłaty- im jest ich mniej tym lepiej,
• liczba osób na utrzymaniu- w tym wypadku także im mniej osób na utrzymaniu ma przyszły kredytobiorca, tym lepiej.

Więcej informacji na temat kredytu hipotecznego: https://moneycore.pl

Co wchodzi w koszt kredytu hipotecznego?

Całkowity koszt kredytu hipotecznego składa się z:

• marży,
• prowizji,
• oprocentowania,
• opłat dodatkowych.

Marża jest to rzeczywisty zysk z banku z tytułu udzielenia pożyczki klientowi. Zazwyczaj oscyluje ona na stałym poziomie, jednak w pewnych przypadkach można ją negocjować. Prowizja jest to natomiast jednorazowa opłata, która stanowi procent od kwoty zobowiązania. Najważniejszą składową kosztów jest jednak samo oprocentowanie kredytu, a zwłaszcza procent składany. W nim odsetki dopisywane są do początkowego kapitału, z z biegiem czasu rosną. Im dłużej trwa zobowiązanie, tym instytucja więcej zarobi na samych odsetkach. Warto pamiętać, że kredytobiorca nawet przez pierwsze lata kredytu spłaca przede wszystkim same odsetki.

Na jakie parametry zwrócić uwagę, wybierając kredyt hipoteczny?

Decydując się na kredyt hipoteczny, warto sprawdzić:

• oprocentowanie- na jego wysokość wpływa wybór stopy oprocentowania (zmienna lub stała),
• wysokość marży banku,
• prowizje za udzielenie kredytu,
• stopę referencyjną WIBOR®,
• rodzaj rat (malejące lub rosnące),
• koszty obowiązkowego ubezpieczenia.

Przed podpisaniem umowy z bankiem, trzeba też sprawdzić RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Jest to całkowita suma wszelkich kosztów związanych z zaciągnięciem zobowiązania.

Cały proces zaciągania kredytu hipotecznego jest trudny i czasochłonny. Przyznanie go wymaga od banku sprawdzenia wielu dokumentów i dokładnej analizy kredytobiorcy. Klient banku musi więc nastawić się na to, że droga do zakupu czy budowy wymarzonego domu nie będzie wcale łatwa i zajmie wiele czasu.