Wnioskując o kredyt lub pożyczkę, należy liczyć się z tym, że instytucja finansowa dokona naszej oceny kredytowej. W skrócie polega ona na sprawdzeniu, jak osoba wnioskująca o pożyczkę, spłacała swoje zobowiązania kredytowe w przeszłości. Najlepszym źródłem informacji na ten temat jest obecnie BIK, z którego korzysta większość banków i instytucji pożyczkowych – niestety niski scoring w BIK jest częstą przyczyną odrzucenia wniosku o pożyczkę.
Udzielenie pożyczki wiąże się dla pożyczkodawcy z ryzykiem, że pożyczkobiorca nie zwróci pożyczonej kwoty. Aby zminimalizować to ryzyko instytucje kredytowe badają nie tylko zdolność kredytową swoich klientów, ale również ich wiarygodność kredytową.
Zdolność kredytowa – to nic innego, jak zdolność finansowa pożyczkobiorcy do zwrotu pożyczonej sumy pieniędzy wraz z odsetkami w wyznaczonym terminie. Zależy ona głównie od dochodów, czyli np. wysokości zarobków, ale także od obciążeń finansowych np. wysokości spłacanych już rat kredytów.
Wiarygodność kredytowa – jest to rzetelność w spłacie zobowiązań, czyli terminowość w regulowaniu rat kredytów, zwrocie pożyczek, ale także płatności rachunków.
Ocena kredytowa pożyczkobiorcy służy ocenie jego wiarygodności kredytowej – pożyczkodawca przed udzieleniem mu pożyczki chce po prostu wiedzieć, czy jest to solidny klient przestrzegający terminów płatności, czy może osoba, która do spłaty zobowiązań podchodzi dość nonszalancko.
Banki i instytucje pożyczkowe w celu dokonania oceny kredytowej swoich klientów korzystają przede wszystkim z Biura Informacji Kredytowej (w skrócie BIK). Jest to instytucja, która została powołana pierwotnie przez banki do gromadzenia informacji o kredytobiorcach. Dopiero od niedawna korzystają z niej również pozabankowe firmy finansowe.
W BIK znajdują się informacje o naszych kredytach, kartach kredytowych, zakupach ratalnych, limitach w rachunkach, a także o niektórych pożyczkach pozabankowych. Każdy kredytobiorca w Polsce ma w BIK swoje „konto”, na którym zapisywane są jego zobowiązania kredytowe oraz terminowość ich regulowania. Każda terminowa spłata zwiększa ogólną ocenę kredytową w BIK, natomiast każde spóźnienie ją obniża.
Na ogólny scoring wpływają także inne czynniki – np. zbyt wysokie zadłużenie, albo zbyt częste korzystanie z kredytów i pożyczek. Negatywna historia kredytowa w BIK ogólnie jednak mówi pożyczkodawcy, że klient wnioskujący o pożyczkę nie jest w 100% wiarygodny i być może bezpieczniej jest mu odmówić udzielenia pożyczki.
Negatywna historia kredytowa w BIK nie zawsze wynika z nierzetelności danej osoby – czasami jest wynikiem jakiś poważnych kłopotów życiowych, a czasami dotyczy jakiś dawnych przejściowych problemów finansowych, które są już historią. Niestety banki nie mogą sobie pozwolić na tak bardzo indywidualne rozpatrywanie sytuacji każdego klienta, dlatego wolą „z automatu” odrzucać wnioski osób z negatywną historią kredytową.
Na szczęście osoby takie wciąż mogą liczyć na pomoc firm pozabankowych. Jednym z rozwiązań są np. pozabankowe pożyczki z poręczycielem (zwane czasami pożyczkami z gwarantem), ponieważ przy udzielaniu takich pożyczek nie ma znaczenia historia kredytowa pożyczkobiorcy – dokonywana jest ocena kredytowa wyłącznie osoby poręczającej pożyczkę. Oznacza to, że pożyczkę z gwarantem może otrzymać osoba zadłużona i mająca w przeszłości problemy z terminową spłatą kredytów. Pożyczkodawca godzi się na takie ryzyko, ponieważ wie, że spłatę pożyczki gwarantuje osoba rzetelna i wiarygodna kredytowo.
Interesujesz się tematyką finansową i chcesz znaleźć więcej informacji na ten temat? Sprawdź poradniki na portalu ERPPolska.pl.
Brak komentarza, Twój może być pierwszy.
Dodaj komentarz