Planujesz pożyczkę na raty? Na to musisz zwrócić uwagę

Pożyczka to jeden z najpopularniejszych sposobów na sfinansowanie różnych wydatków. Pożyczamy pieniądze na wakacyjny wyjazd, nowy samochód, remont czy sprzęt AGD, ponieważ często bez tego wsparcia zakup nie byłby możliwy. Jednak zanim weźmie się pożyczkę, należy zwrócić uwagę na kilka istotnych kwestii.

Według badania Związku Banków Polskich Polacy nadal częściej wybierają życie na kredyt niż oszczędzanie. Wartość wszystkich zobowiązań polskich gospodarstw domowych na koniec 2018 roku wyniosła 708,4 mld zł. Obecnie na jedną dorosłą osobę przypada 22 tys. zł zobowiązania w formie pożyczki. Jednak na tle innych państw Unii Europejskiej stosunek naszego zadłużenia do dochodu jest niewielki i wynosi 61%. Podobnie niski jest poziom należności w porównaniu do PKB. W Polsce kształtuje się na poziomie 35%, natomiast w Niemczech wynosi 86%, we Francji – 112%, a w Wielkiej Brytanii – nawet 140%. Można jednak przewidywać, że zadłużenie będzie rosło, ponieważ pożyczka to ciągle ważne wsparcie w finansowaniu wydatków Polaków. Należy jednak zadłużać się z głową.

- Coraz więcej Polaków szuka wsparcia finansowego na rynku pozabankowym. Jeszcze do niedawna oferta firm pożyczkowych kojarzyła się głównie z krótkoterminowymi chwilówkami, ale obecnie coraz większą popularnością cieszy się pożyczka na raty – zauważa ekspert marki hapipożyczki udzielającej pożyczek online. – Takie zobowiązanie daje dużo swobody pożyczkobiorcy, ponieważ może on nie tylko decydować, na co przeznaczy pożyczkę, ale także może dostosować wysokość raty do swoich możliwości finansowych, wydłużając okres spłaty. Zanim jednak wybierze się konkretną ofertę pożyczki na raty, trzeba przeanalizować jej parametry – podpowiada przedstawiciel hapipożyczki.

Koszty i oprocentowanie

Na rynku pozabankowym można znaleźć bardzo szeroką ofertę pożyczek na raty. Większość z nich jest dostępna przez Internet, co bardzo ułatwia i przyspiesza cały proces pożyczkowy. Szukając najlepszej pożyczki na raty, najlepiej porównać jak najwięcej ofert, ponieważ różnią się one kosztami i wysokością oprocentowania. Każde zobowiązanie wiążę się z dodatkowymi obciążeniami, które stanowią opłatę za pożyczenie pieniędzy oraz zysk dla pożyczkodawcy.

Porównując pożyczki na raty, należy zwrócić uwagę przede wszystkim na RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Zgodnie z definicją ujętą w Ustawie o kredycie konsumenckim RRSO to całkowity koszt kredytu wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Oczywiście najkorzystniejsza jest pożyczka na raty z najniższym RRSO, co świadczy o niskim oprocentowaniu zobowiązania i o niskich kosztach. Najtańsze pożyczki mają zwykle RRSO na poziomie kilku procent, najdroższe – kilku tysięcy procent.

Na stronie internetowej każdy wiarygodny pożyczkodawca umożliwia klientowi sprawdzenie RRSO i kosztów za pomocą specjalnego kalkulatora. W tym celu wystarczy określić kwotę, jaką chcemy pożyczyć i wybrać okres spłaty. Po chwili system wyliczy nam nie tylko wysokość raty, ale poda także wysokość kosztów i RRSO. Informacja o kosztach pojawia się również w reprezentatywnym przykładzie, który musi pojawić się obowiązkowo przy prezentowaniu oferty pożyczki.

Dodatkowe opłaty

Oprócz oprocentowania instytucje finansowe mogą dolicza

do pożyczki dodatkowe opłaty, jak na przykład koszt ubezpieczenie, prowizja za udzielenie zobowiązania itp. Niektóre firmy pożyczkowe, aby zwiększyć swój zysk, obciążają pożyczkę opłatą przygotowawczą lub opłatą administracyjną. Pierwsza z nich wiąże z obsługą wniosku pożyczkowego – to wydatki poniesione na określone czynności (np. sprawdzenie klienta w BIK, analiza jego zdolności kredytowej itp.). Natomiast opłata administracyjna to wynagrodzenie pożyczkodawcy za obsługę pożyczki w trakcie jej spłacania. Wysokość tych kosztów jest uzależniona od kwoty pożyczki, okresu spłaty, a także od indywidualnych ustaleń pożyczkodawcy.

Przed wyborem określonej pożyczki warto także zwrócić uwagę na wszelkie opłaty związane z windykacją i opóźnieniami w spłacie. Zdarzają się bowiem różne sytuacje, także losowe, które mogą wpłynąć na brak możliwości regulowania zobowiązania w terminie.

Wszystkie dane na temat zobowiązania, także RRSO, opłaty, prowizje i inne koszty, muszą znaleźć się w umowie pożyczki. Zanim podpisze się taki dokument, należy przeczytać go dokładnie. Należy zwrócić szczególną uwagę na wyżej wymienione opłaty i warunki spłaty zobowiązania. Dodatkowo warto pamiętać, że każdemu pożyczkobiorcy przysługuje prawo do rezygnacji z pożyczki bez podania przyczyny w ciągu 14 dni od momentu zawarcia umowy.

Pożyczki ratalne to dobre rozwiązanie zarówno, gdy potrzebna jest większa gotówka, jak i przy niskich kwotach. Wszystko dlatego, że wygodny sposób spłaty zobowiązania na raty nie obciąża mocno domowego budżetu, a ratę można wygodnie dostosować do możliwości pożyczkobiorcy. Bez względu jednak na to, ile pożycza się pieniędzy, należy to robić z głową. Analiza kosztów i dokładne zapoznanie się z warunkami pożyczki pozwoli uniknąć wielu niespodzianek oraz kłopotów. Chodzi przecież o to, żeby pożyczyć pieniądze tanio i bezpiecznie.