Źródło zdjęć: własne
Marzenie o zakupie mieszkania lub budowie domu często wiąże się z koniecznością uzyskania dodatkowego finansowania. Choć wizja przeprowadzki do nowego lokum działa motywująco, to sam proces ubiegania się o kredyt hipoteczny wymaga solidnych przygotowań. Kluczowym elementem, od którego zależy decyzja banku, jest zdolność kredytowa. To właśnie ona decyduje o tym, czy instytucja finansowa udzieli finansowania i w jakiej wysokości.
Dochody a zdolność kredytowa
Wbrew pozorom, zdolność kredytowa nie opiera się wyłącznie na wysokości zarobków. To kompleksowa ocena sytuacji finansowej, uwzględniająca wiele czynników – od formy zatrudnienia, przez historię kredytową, aż po liczbę osób na utrzymaniu. Znajomość tych elementów może pomóc w lepszym przygotowaniu się do procesu ubiegania się o kredyt, uniknięciu rozczarowań i zwiększeniu swoich szans na uzyskanie pozytywnej decyzji.
Pierwszym aspektem analizowanym przez bank jest wysokość i stabilność dochodów. Preferowane są wpływy regularne i udokumentowane – z tytułu umowy o pracę, działalności gospodarczej czy emerytury. Dochody uzyskiwane z umów cywilnoprawnych również są brane pod uwagę, ale z reguły w mniejszym zakresie i przy dłuższym okresie ich uzyskiwania.
Nie bez znaczenia pozostaje forma zatrudnienia. Umowa na czas nieokreślony traktowana jest jako bardziej stabilna niż umowy terminowe. W przypadku przedsiębiorców analizie podlega również długość prowadzenia działalności oraz wyniki finansowe za ostatnie 12 lub 24 miesiące. Wysokość dochodów wpływa bezpośrednio na maksymalną wysokość raty kredytowej, jaką bank uzna za bezpieczną.
Ocena zdolności kredytowej obejmuje również miesięczne wydatki gospodarstwa domowego. Pod uwagę brane są koszty utrzymania, takie jak rachunki, czynsz, wyżywienie czy edukacja dzieci. Dodatkowo analizowane są wszelkie stałe zobowiązania – raty kredytów, limity w koncie, karty kredytowe czy leasingi.
Im wyższe stałe koszty, tym niższa kwota, jaką można przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego. Zdarza się, że nawet wysokie dochody nie zapewnią pozytywnej decyzji kredytowej, jeśli równolegle występuje znaczne zadłużenie. W takiej sytuacji warto rozważyć wcześniejszą spłatę części zobowiązań lub ich konsolidację, zanim rozpocznie się formalne sprawdzenie zdolności kredytowej.
Elementem nieodzownym przy ocenie wniosku jest historia kredytowa. Informacje o dotychczasowych zobowiązaniach, terminowości ich spłaty i aktualnym zadłużeniu gromadzone są w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Dla banku istotne jest nie tylko, czy kredyty były spłacane w terminie, ale także, czy w przeszłości występowały jakiekolwiek zaległości.
Brak historii kredytowej również może działać na niekorzyść, ponieważ utrudnia ocenę wiarygodności finansowej. Z tego względu, przed planowanym wnioskowaniem o kredyt hipoteczny, niektórzy decydują się na zaciągnięcie mniejszego zobowiązania – np. zakupu sprzętu na raty – aby zbudować pozytywną historię spłat. Ważne, aby terminowo regulować wszystkie należności, nawet te drobne.
Zdolność kredytowa zależy także od struktury gospodarstwa domowego. Im więcej osób pozostaje na utrzymaniu wnioskodawcy, tym wyższe są koszty życia uwzględniane w kalkulacji. Banki stosują własne tabele kosztów utrzymania, bazując na danych Głównego Urzędu Statystycznego i własnych analizach.
W przypadku małżeństw wspólne przystąpienie do kredytu może podnieść zdolność kredytową, o ile obie osoby osiągają dochody. Natomiast samotne wychowywanie dziecka lub brak stałego partnera zawodowo aktywnego może spowodować niższą ocenę możliwości finansowych.
Parametry samego kredytu również mają wpływ na ocenę zdolności. Wydłużenie okresu kredytowania pozwala na obniżenie miesięcznej raty, co w wielu przypadkach zwiększa szanse na pozytywną decyzję. Z drugiej strony, dłuższy czas spłaty oznacza wyższy całkowity koszt kredytu, co może być mniej korzystne z perspektywy klienta.
Ważną rolę odgrywa także oprocentowanie kredytu hipotecznego. Im wyższe oprocentowanie, tym większe raty miesięczne i wyższe ryzyko banku, co może przełożyć się na bardziej rygorystyczne podejście do analizy zdolności. Obecne warunki rynkowe i decyzje Rady Polityki Pieniężnej wpływają bezpośrednio na wysokość stóp procentowych, co sprawia, że zdolność kredytowa bywa zmienna w czasie.
Opracowano na zlecenie partnera, tj. Kasy Stefczyka.
Źródła:
https://www.kasastefczyka.pl/finanse-bez-tajemnic/droga-do-wlasnego-m/jak-sprawdzic-zdolnosc-kredytowa-przed-zlozeniem-wniosku-o-hipoteke
https://www.kasastefczyka.pl/finanse-bez-tajemnic/droga-do-wlasnego-m/oprocentowanie-kredytu-hipotecznego-jak-wplywa-na-twoje-raty-i-calkowity-koszt-kredytu
https://www.bik.pl/poradnik-bik/jak-sprawdzic-zdolnosc-kredytowa-i-szanse-na-kredyt-hipoteczny
https://forsal.pl/finanse/finanse-osobiste/artykuly/8449762,kredyt-hipoteczny--co-wplywa-na-zdolnosc-kredytowa.html
