Jak poprawić zdolność kredytową? Jest kilka kluczowych zasad

Jednym z najważniejszych czynników branych pod uwagę przy staraniu się o kredyt jest zdolność kredytowa. Informuje ona bank o tym, czy będziemy w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie z odsetkami w terminie określonym w umowie. Jak sprawdzić i jak poprawić naszą zdolność kredytową?

Według Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku (Prawo bankowe, Dz.U. z 2021 r., poz. 2439, art. 70) zdolność kredytowa do „zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie (...)". 

Im wyższa zdolność kredytowa, tym większe prawdopodobieństwo uzyskania kredytu w kwocie, na której nam zależy. 

Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników. Najważniejsza jest historia kredytowa, weryfikowana przez banki w bazie Biura Informacji Kredytowej (BIK). Pokazuje ona, jak dana osoba w przeszłości spłacała zaciągnięte pożyczki, czy były opłacane w terminie i czy istnieją opóźnienia w spłacaniu rat kredytu bądź pożyczki. Bank uzna nas za wiarygodnych, jeżeli dotrzymywaliśmy terminów spłaty. Wtedy historia kredytowa jest pozytywna. 

Warto wiedzieć, że brak jakichkolwiek zobowiązań finansowych może negatywnie wpływać na zdolność kredytową. Warto zatem przed złożeniem wniosku o kredyt zaciągnąć inny i spłacić go w terminie, by zbudować pozytywną historię kredytową. 

Inne czynniki wpływające na zdolność kredytową to:

• Wysokość kredytu - im wyższa kwota kredytu, tym wyższą zdolność kredytową musimy posiadać,
• Koszty kredytu, rodzaj rat (raty równe lub malejące), rodzaj kredytu,
• Okres kredytowania - im krótszy okres spłaty, tym wyższa zdolność kredytowa będzie potrzebna,
• Wysokość dochodu - osoby o wyższym stałym dochodzie miesięcznym będą miały wyższą zdolność kredytową,
• Koszty utrzymania oraz ilość osób pozostających na utrzymaniu - bank sprawdza, jakie są miesięczne koszty utrzymania potencjalnego kredytobiorcy oraz kwotę przypadającą na jedną osobę w gospodarstwie domowym,
• Forma zatrudnienia - dla banków najważniejsza jest stabilność, dlatego lepiej, gdy osoba wnioskująca o kredyt ma umowę o pracę na czas nieokreślony. Jeżeli kredyt chce zaciągnąć osoba prowadząca działalność gospodarczą, bank może mieć dodatkowe wymogi, np. konieczność prowadzenia firmy od co najmniej 12 miesięcy,
• Aktualny stan zadłużenia - kredyty, obciążenia z tytułu kart kredytowych, kredytów odnawialnych, limity na kartach, alimenty itp.,
• Wysokość wkładu własnego - jeśli wpłacimy wyższy wkład własny, nasza zdolność kredytowa może wzrosnąć,
• Stan cywilny - większą zdolność kredytową będą mieli małżonkowie z pozytywną historią kredytową aniżeli wyłącznie jedna osoba.

Każdy bank posiada własny algorytm obliczania zdolności kredytowej. Podstawą do jej obliczenia są informacje zawarte w BIK o aktualnie spłacanych pożyczkach i kredytach. Znajduje się tam również tzw. scoring, czyli punktowa ocena, pokazująca ryzyko terminowej spłaty zobowiązania. Im wyższy scoring, tym mniejsze ryzyko dla banku. 

W poprawie zdolności kredytowej kluczowa jest nasza historia kredytowa. Już podczas zaciągania pierwszego kredytu, musimy pamiętać, żeby wszelkie zobowiązania spłacać w terminie, ponieważ wszelkie nieterminowe spłaty rat będą odnotowane w BIK-u. Buduje to nam negatywną historię kredytową. 

Jak można poprawić zdolność kredytową?

• Zwiększ dochód
• Zoptymalizuj wydatki 
• Skonsoliduj inne zobowiązania - konsolidacja innych zobowiązań to połączenie ich w jedno, co obniży miesięczną ratę, a tym samym zminimalizuje miesięczne wydatki,
• Znajdź współkredytobiorcę 
• Rozdzielność majątkowa - negatywna historia kredytowa jednego z małżonków lub duża liczba zobowiązań mogą negatywnie wpływać na zdolność kredytową
• Wkład własny - im większy wkład własny, tym wyższa zdolność kredytowa. Warto więc w miarę możliwości wpłacić wkład własny w wysokości np. 20 proc. wartości nieruchomości,
• Zrezygnuj z karty kredytowej 
• Zabezpiecz się - w przypadku wniosku kredytowego o kredyt hipoteczny dobrym rozwiązaniem może okazać się poręczenie osoby trzeciej lub zastaw rzeczy ruchomej,
• Wydłuż okres kredytowania 
• Spłać pozostałe zobowiązania 

Zwiększenie zdolności kredytowej wymaga czasu i zaangażowania, dlatego warto wcześniej się zorientować, jak wyglada nasza zdolność kredytowa i w jaki sposób możemy ją poprawić.