Magnific
Spirala zadłużenia rzadko zaczyna się od lekkomyślności. Najczęściej stoi za nią utrata pracy, choroba, rozwód, nieudana działalność gospodarcza albo kilka kredytów zaciągniętych w dobrej wierze, które w pewnym momencie przerosły domowy budżet. Kiedy kolejne raty spłacane są z następnych pożyczek, a telefony od windykatorów stają się codziennością, wiele osób zaczyna szukać wyjścia awaryjnego. Jednym z nich jest upadłość konsumencka.
To rozwiązanie wciąż obrośnięte jest mitami, dlatego zanim podejmie się decyzję, warto poznać fakty i spokojnie przeanalizować własną sytuację z prawnikiem. Osoby z Podkarpacia mogą w tym celu skorzystać z konsultacji w kancelarii, która przeprowadza upadłość konsumencką w Rzeszowie i pomaga dłużnikom przejść przez całe postępowanie. Poniżej wyjaśniamy, na czym polega ta procedura, kto może z niej skorzystać, jakie długi da się umorzyć i z jakimi konsekwencjami trzeba się liczyć.
Z upadłości konsumenckiej może skorzystać osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej i stała się niewypłacalna. Niewypłacalność oznacza, że dłużnik utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Prawo przyjmuje, że taki stan zachodzi, gdy opóźnienie w spłacie długów przekracza trzy miesiące.
Procedura jest dostępna także dla byłych przedsiębiorców, którzy zakończyli działalność i zostali wykreśleni z CEIDG, a długi pozostały. Od reformy z 2020 roku sąd nie bada już na etapie ogłoszenia upadłości, czy dłużnik doprowadził do niewypłacalności umyślnie lub przez rażące niedbalstwo. Ta okoliczność ma jednak znaczenie później, przy ustalaniu planu spłaty.
Wniosek o ogłoszenie upadłości składa się wyłącznie elektronicznie, za pośrednictwem portalu Krajowego Rejestru Zadłużonych. Opłata od wniosku jest niewielka i wynosi 30 zł. Sprawę rozpoznaje sąd rejonowy właściwy dla miejsca zamieszkania dłużnika, a dokładnie jego wydział gospodarczy dla spraw upadłościowych.
Sam formularz nie wygląda skomplikowanie, ale jego staranne przygotowanie ma ogromne znaczenie. We wniosku trzeba wskazać między innymi:
Pominięcie wierzyciela lub zatajenie majątku może mieć poważne skutki, z umorzeniem postępowania włącznie. Dlatego dokumenty warto zbierać skrupulatnie, a w razie wątpliwości skonsultować je z prawnikiem.
Gdy sąd ogłosi upadłość, wyznacza syndyka. To on przejmuje zarząd majątkiem dłużnika, sporządza listę wierzytelności i przeprowadza likwidację majątku. Z chwilą ogłoszenia upadłości wstrzymane zostają też postępowania egzekucyjne prowadzone przez komorników, co dla wielu osób jest pierwszą od dawna chwilą oddechu.
Dłużnik ma obowiązek współpracować z syndykiem: wydać dokumenty, informować o zmianach w dochodach i nie ukrywać składników majątku. Brak współpracy może zakończyć się umorzeniem postępowania, a wtedy długi wracają w pełnej wysokości.
To jedno z najczęstszych pytań. Jeśli dłużnik jest właścicielem mieszkania lub domu, nieruchomość co do zasady wchodzi do masy upadłości i zostaje sprzedana przez syndyka. Prawo przewiduje jednak zabezpieczenie: z uzyskanej kwoty wydziela się środki na pokrycie kosztów najmu lokalu mieszkalnego przez okres od 12 do 24 miesięcy. Dzięki temu dłużnik nie zostaje z dnia na dzień bez dachu nad głową.
Osoby, które mieszkają w wynajmowanym lokalu lub nie mają żadnego wartościowego majątku, również mogą ogłosić upadłość. Brak majątku nie jest przeszkodą.
Po likwidacji majątku sąd ustala plan spłaty wierzycieli. Określa w nim, jaką część swoich dochodów dłużnik ma przekazywać wierzycielom i przez jaki czas. Standardowo plan spłaty trwa nie dłużej niż 36 miesięcy. Jeżeli jednak dłużnik doprowadził do niewypłacalności umyślnie lub przez rażące niedbalstwo, plan może trwać od 36 do 84 miesięcy.
Po wykonaniu planu spłaty sąd umarza pozostałe zobowiązania. W szczególnych sytuacjach, na przykład gdy dłużnik jest trwale niezdolny do spłaty z przyczyn osobistych, sąd może umorzyć długi bez ustalania planu spłaty albo umorzyć je warunkowo.
Warto pamiętać, że nie wszystkie zobowiązania podlegają umorzeniu. Nie umarza się między innymi alimentów, rent z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci, grzywien i nawiązek orzeczonych przez sąd ani obowiązku naprawienia szkody wyrządzonej przestępstwem.
Upadłość konsumencka to realna szansa na oddłużenie, ale nie jest rozwiązaniem bez kosztów. Dłużnik traci majątek, który podlega likwidacji, przez kilka lat oddaje część dochodów wierzycielom, a informacja o upadłości jest jawna w Krajowym Rejestrze Zadłużonych. Przez pewien czas może być trudniej uzyskać kredyt czy zawrzeć niektóre umowy.
Z drugiej strony po zakończeniu postępowania dłużnik zaczyna z czystą kartą: bez komorników, bez telefonów od windykatorów i bez długów, które latami rosły przez odsetki. Dla wielu rodzin to jedyna droga do odzyskania stabilności finansowej i spokoju.
Postępowanie upadłościowe trwa zwykle kilka lat i wymaga współpracy z sądem oraz syndykiem na każdym etapie. Błędy we wniosku, nieujawniony wierzyciel czy niewłaściwie opisane okoliczności powstania zadłużenia mogą wydłużyć plan spłaty albo doprowadzić do oddalenia wniosku. Profesjonalny pełnomocnik pomoże ocenić, czy upadłość jest w danej sytuacji najlepszym rozwiązaniem, czy może lepiej sprawdzi się negocjacja z wierzycielami lub restrukturyzacja zadłużenia.
Kancelaria Adwokacka TOKLES, działająca w Rzeszowie i Sokołowie Małopolskim, pomaga w przygotowaniu wniosku, gromadzeniu dokumentów i reprezentuje dłużników na kolejnych etapach postępowania. Pierwsza rozmowa pozwala ustalić, jakie kroki mają w konkretnej sprawie największy sens.
Upadłość konsumencka nie jest porażką, lecz przewidzianym przez prawo narzędziem dla osób, które utraciły kontrolę nad długami. Wniosek składa się elektronicznie, opłata wynosi 30 zł, a po likwidacji majątku i wykonaniu planu spłaty pozostałe zobowiązania zostają umorzone. Kluczem do powodzenia jest rzetelnie przygotowany wniosek i uczciwa współpraca z syndykiem. Im wcześniej dłużnik zdecyduje się działać, tym mniejsze szkody wyrządzą rosnące odsetki i koszty egzekucji.
