W domowym budżecie nie zawsze wystarcza środków na pokrycie większych inwestycji. Osoby, którą chcą kupić dom lub mieszkanie, zazwyczaj potrzebują na ten cel dodatkowych pieniędzy. Z pomocą przychodzi kredyt hipoteczny, jednak rodzą się takie pytania jak – na co zwrócić uwagę, jak porównać oferty banków? Mamy dla Ciebie kilka rad.

Czy na pewno wiesz, na czym polega kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to rodzaj długotrwałego zobowiązania wobec banku, który udziela Ci konkretnej kwoty na zakup lub budowę nieruchomości. Staje się ona automatycznie zabezpieczeniem spłaty tego kredytu, co pozwala obniżyć jego oprocentowanie w porównaniu do niezabezpieczonych pożyczek gotówkowych.

Jakie są najważniejsze – z perspektywy kredytobiorcy – elementy takiego kredytu? To przede wszystkim:

• oprocentowanie – stałe lub zmienne. Trzeba mieć na uwadze fakt, że w przypadku tego drugiego wraz z podwyżką/obniżką stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej, może zmienić się wysokość raty (czasem nawet dwukrotnie!). Na oprocentowanie hipoteki składa się WIBOR oraz marża banku,
• wysokość raty – im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata kredytu hipotecznego. Jednak w ogólnym rozrachunku, w przypadku kredytu na 30 lat zapłacisz więcej odsetek, niż przy zadłużeniu na 15 lat,
• zabezpieczenie kredytu – ideą kredytu hipotecznego jest zabezpieczenie jego spłaty, które ustanawia się na domu czy mieszkaniu. W razie problemów z wypłacalnością nieruchomość może zostać przejęta przez bank.

Zapewne masz więcej pytań o kredyt hipoteczny i – skoro tu jesteś – chcesz pogłębić swoją wiedzę. Jako świadomy kredytobiorca możesz znaleźć lepszą ofertę i zaciągnąć kredyt, który nie będzie zbytnim obciążeniem dla Ciebie i Twoich bliskich.

Skąd czerpać wiedzę o kredytach? Wsparcie ekspertów

Wiedza finansowa Polaków nie jest ogromna, co zresztą sami deklarujemy. Zdaniem Związku Banków Polskich, do bardzo dobrej znajomości tematu przyznaje się tylko 4% z nas, zaś 37% twierdzi, że ich poziom wiedzy w tym obszarze jest mały lub bardzo mały. Sam fakt, że mamy tego świadomość, sprawia, że coraz chętniej zaglądamy do sieci np. na blogkredytowy.pl czy do rankingów. To miejsca, gdzie znajdują się aktualne informacje o rynkach finansowych, ofertach banków, decyzjach RPP, prognozach.

Nieocenione są też praktyczne porady ekspertów. Lubimy czytać artykuły czy słuchać podcastów, w których wypowiadają się osoby z doświadczeniem w bankowości, przekazujący wiedzę w sposób zrozumiały i przystępny. W tych miejscach czeka też spora dawka wiedzy o zarządzaniu finansami osobistymi czy inwestowaniu.

Mierzenie sił na zamiary, czyli zdolność kredytowa i poduszka finansowa

Gdy zdobywasz wiedzę o tym, jak działa kredyt hipoteczny i masz świadomość tego, że jest to zobowiązanie na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, zastanawiasz się, czy dasz radę go spłacić. I tu istotna jest Twoja zdolność kredytowa obliczana wstępnie przez eksperta finansowego lub przez doradcę w banku.

Ostatecznie decyzję i tak podejmuje analityk kredytowy, a wpływ na nią ma wiele czynników, głównie:

• staż zatrudnienia,
• rodzaj umowy, źródła wynagrodzenia,
• wiek kredytobiorcy,
• liczba osób w gospodarstwie domowym,
• rodzaj nabywanej nieruchomości i jej wartość,
• wysokość wkładu własnego,
• wysokość innych zobowiązań.

Chcąc utrzymać stabilność finansową oraz zapewnić sobie i swoim bliskim bezpieczeństwo, warto jest poszerzać swoją wiedzę o produktach kredytowych i depozytowych, ale też posiadać poduszkę finansową (pieniądze na tzw. czarną godzinę). Świadomie zaciągnięta hipoteka pozwoli spełnić marzenia o własnym M, a także zachować gospodarstwo domowe w dobrej kondycji materialnej.