Sankcja kredytu darmowego (SKD) to pojęcie, które zyskuje na popularności, zwłaszcza wśród osób korzystających z różnych form finansowania bankowego. SKD odnosi się do sytuacji, w których instytucja finansowa zobowiązana jest do zwrotu klientowi wszystkich dodatkowych kosztów kredytu, takich jak odsetki, prowizje czy opłaty, w efekcie czego kredyt zostaje ograniczony wyłącznie do spłaty pożyczonego kapitału. Warto zatem dokładnie zrozumieć, jakie kredyty mogą być objęte tą sankcją i kiedy można z niej skorzystać.

Kredyty konsumenckie - Główny obszar zastosowania SKD

Głównym obszarem, gdzie sankcja kredytu darmowego może mieć swoje zastosowanie, są kredyty konsumenckie. To produkty zaciągnięte przez konsumenta na cele prywatne, czyli te niezwiązane z prowadzoną działalnością gospodarczą.

Rodzaje kredytów konsumenckich, kwalifikujących się do SKD:

• Kredyty gotówkowe;
• Kredyty odnawialne;
• Karty kredytowe;
• Kredyty samochodowe;
• Kredyty studenckie;
• Zakupy w systemie ratalnym.

Jeśli więc zaobserwowaliśmy, że roszczenia zapisane w umowie kredytu konsumenckiego różnią się od informacji przekazanych przez bank, na przykład w zakresie kosztów, RRSO, opłat czy prowizji, sankcja kredytu darmowego może stanowić skuteczne narzędzie ochrony konsumenta. W takiej sytuacji ma on prawo do spłaty jedynie kapitału, bez dodatkowych kosztów, odsetek czy opłat wynikających z umowy, której warunki zostały naruszone przez kredytodawcę. Warunkiem takiego działania jest jednak udowodnienie, że kredytodawca faktycznie naruszył obowiązki informacyjne określone w ustawie o kredycie konsumenckim.

Sankcja kredytu darmowego pozwala uniknąć kosztów kredytu, jeśli umowa została sporządzona niezgodnie z przepisami – to realny sposób na oszczędność i ochronę domowego budżetu – mówią doradcy z Linfi.

Pamiętajmy, że zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, sankcja kredytu darmowego (SKD) ma zastosowanie wyłącznie do kredytów i pożyczek, których wartość nie przekracza 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie. Oznacza to więc, że SKD nie może być stosowana wobec zobowiązań przekraczających ten limit.

Pożyczki pozabankowe - Czy takie finansowania kwalifikują się do SKD?

Wbrew pozorom, pożyczki pozabankowe również mogą podlegać sankcji kredytu darmowego, o ile spełniają definicję kredytu konsumenckiego zgodną z powszechnie obowiązującą ustawą. Oznacza to, że jeśli pożyczka została udzielona osobie fizycznej na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą i jeśli umowa zawiera nieprawidłowości w zakresie przekazywanych informacji o kosztach lub innych warunkach, konsument ma prawo domagać się zastosowania SKD.

Warto jednak zaznaczyć, że egzekwowanie sankcji kredytu darmowego w przypadku pożyczek pozabankowych bywa bardziej skomplikowane. Wynika to z odmiennych standardów i praktyk rynkowych oraz ograniczonego nadzoru nad instytucjami spoza sektora bankowego. W praktyce oznacza to, że choć zastosowanie SKD w takich przypadkach jest możliwe, często wymaga wsparcia prawnika lub specjalisty z zakresu prawa konsumenckiego.

Czy sankcja kredytu darmowego (SKD) dotyczy kredytów hipotecznych?

Nie, sankcja kredytu darmowego (SKD) nie dotyczy kredytów hipotecznych. Kredyty tego typu nie mieszczą się w definicji kredytu konsumenckiego, bowiem są zabezpieczone hipoteką i zazwyczaj udzielane są na wyższe kwoty niż wspomniany wcześniej limit 255 550 zł. Dodatkowo, kredyty hipoteczne podlegają odrębnym regulacjom prawnym, w tym ustawie o kredycie hipotecznym oraz nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), co odróżnia je od kredytów konsumenckich.

Choć również w przypadku kredytów hipotecznych obowiązują określone wymogi informacyjne wobec kredytodawcy, to w razie ich naruszenia konsument nie może skorzystać z mechanizmu SKD. Ewentualne roszczenia wobec banku wynikające z nieprawidłowości w umowie kredytu hipotecznego muszą być dochodzone na podstawie innych przepisów prawa cywilnego lub finansowego, co często wiąże się z bardziej złożonym postępowaniem.

Kredyty kwalifikujące się do SKD - Co warto wiedzieć?

Sankcja kredytu darmowego (SKD) stanowi ważne narzędzie ochrony praw konsumentów korzystających z kredytów i pożyczek konsumenckich, zarówno bankowych, jak i pozabankowych. Jej zastosowanie pozwala ograniczyć koszty finansowania do samego kapitału, jeśli kredytodawca naruszy obowiązki informacyjne określone w ustawie o kredycie konsumenckim. Warto jednak pamiętać, że SKD nie obejmuje wszystkich form finansowania - wyłączone są z niej kredyty hipoteczne czy zobowiązania przekraczające ustawowy limit 255 550 zł. Dlatego przed podjęciem działań warto dokładnie przeanalizować warunki umowy oraz skonsultować się z ekspertem, aby skutecznie dochodzić swoich praw.