Wyrażenia kredyt konsumpcyjny i kredyt konsumencki są tak zbieżne językowo, że pierwszym odruchem jest uznanie ich za synonimy. Poszczególny kredyt może być i konsumencki, i konsumpcyjny, ale nie musi. Pojęcia te różnią się od siebie. W jaki sposób je odróżnić? Na czym polegają najważniejsze różnice?
Kredyty konsumenckie to różnego rodzaju kredyty gotówkowe. Zdecydowanie najpopularniejszym wariantem są wśród nich kredyty na dowolny cel. Wybieramy je bez konieczności podawania pożyczkodawcy bardziej szczegółowych informacji dotyczących docelowego przeznaczenia środków. Oprócz tego wyróżnia się także kredyty konsumenckie celowe. Doskonałym przykładem może być popularny kredyt samochodowy (pożyczka na samochód).
Czy to odróżnia kredyty konsumpcyjne od kredytów konsumenckich? Zupełnie nie. Przyczyn należy szukać w innym kryterium – kryterium tego, kto może udzielać danych kredytów. Otóż kredyty konsumpcyjny oferowane są tylko przez banki. Firmy pożyczkowe proponujące takie produkty, jak np. szybkie pożyczki, nie prowadzą działalności związanej z kredytami konsumpcyjnymi. Te zaś reguluje oddzielna ustawa. Taki kredyt może być też kredytem konsumenckim, ale nie musi. Więcej o rodzajach kredytów można znaleźć w tym miejscu: https://ofin.pl/kredyty-gotowkowe. Szczegółowe różnice przedstawiam poniżej.
Kredyt konsumencki regulowany jest za pomocą ustawy, stosowane są wobec niego przepisy prawa bankowego. Wraz z tym wiąże się zasadnicza różnica między kredytem konsumpcyjnym a konsumenckim – dla tego pierwszego nie została określona maksymalna wartość zobowiązania, która może być stosowana. Z kolei w przypadku kredytu konsumenckiego sytuacja jest regulowana prawnie i bardzo jasno – maksymalna kwota, o jaką można się ubiegać w obrębie tego produktu finansowego, to 255 550 złotych.
Regulowany przez prawo bankowe kredyt konsumencki może mieć różne cele finansowania. Nie muszą one być ze sobą powiązane i również mogą wystąpić formy ogólne przeznaczenia środków. Jednak tylko i wyłącznie ten rodzaj kredytowania oferuje formalnoprawnie możliwość tworzenia ofert takich, jak finansowanie zakupu samochodu, kredyt remontowy czy kredyt na inny, konkretny cel. Takich jasnych deklaracji nie można oczekiwać w przypadku kredytów konsumpcyjnych. Ta różnica jest akurat łatwa do zapamiętania – wystarczy zdać się na słowotwórstwo (konsumpcja jest wyrażeniem ogólnym, nieostrym i bardziej nieokreślonym).
Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada ramy prawne dotyczące obowiązków i konsekwencji ich uchybień, które nakładane są na kredytodawców. Ponadto określone są wszystkie zasady i tryb sporządzania umowy kredytu konsumenckiego.
Decydując się na kredyt bankowy konsumencki, otrzymuje się szczegółowe informacje o oprocentowaniu kredytu, wszystkich dodatkowych opłatach oraz RRSO. Tu na marginesie trzeba jednak dodać, że zgodnie z nie tak dawnymi zmianami prawnymi ten ostatni wskaźnik. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, publikowany musi być przy każdej ofercie pożyczki.
Co więcej, w przypadku umowy kredytu konsumenckiego istnieje możliwość odstąpienia od kredytu w przeciągu 14 dni od daty jego zawarcia bez konieczności podawania przyczyn tej zmiany. Kredytodawcy takich produktów muszą stosować zasady umożliwiające kredytobiorcom nadpłatę kredytu lub spłatę przedterminową. Idąc dalej, przy wcześniejszej spłacie kredytu bank w zdecydowanej większości przypadków zobowiązany będzie oddać różnicę prowizji i część pieniędzy wynikającą z oprocentowania okresu, który został skrócony na skutek wcześniejszego zamknięcia umowy.
Ostatecznie niezwykle istotną różnicą między kredytem konsumpcyjnym a konsumenckim jest to, że koszty tego drugiego są jasno określone. Nie mogą one przekroczyć dwukrotności sumy referencyjnej podawanej przez Narodowy Bank Polski (NBP). Z kolei koszty pozaodsetkowe (różne koszty dodatkowe kredytu) nie mogą być większe niż 25% wartości kredytu (sumy kapitałowej części stałej) i 30% w skali roku. Więcej ważnych informacji dotyczących różnic pomiędzy tymi dwoma głównymi rodzajami kredytów znajdziecie tutaj: umowa kredytu konsumenckiego
Wszelkiego rodzaju kredyty konsolidacyjne, kredyty gotówkowe, samochodowe, obrotowe czy inwestycyjne, które są udzielane przez banki (podmioty, które posiadają licencje bankowe), SKOK-i, a także niektóre firmy pożyczkowe. Regulowane przez prawo bankowe kredyty konsumpcyjne nie są kredytami celowymi (nie będą to więc żadne kredyty samochodowe, ani hipoteczne). Ich oprocentowanie nominalne nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej NBP. Definicje kredytu konsumenckiego są szersze, obejmują więcej rodzajów produktów, w tym m.in. szybkie pożyczki pozabankowe.
