Zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego na mieszkanie lub dom? Niezależnie od tego, czy rozglądasz się za nieruchomością na rynku pierwotnym, czy na rynku wtórnym, warto poznać przebieg procedury wnioskowania o kredyt jeszcze przed dokonaniem ostatecznego wyboru. Dowiedz się, jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku, aby uniknąć zaskoczenia formalnościami i nieprzewidzianymi kosztami.
Dzięki oszacowaniu maksymalnego wkładu własnego zmniejszysz liczbę ofert nieruchomości do przeanalizowania. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego kredytobiorca powinien dysponować wkładem własnym równym co najmniej 20% wartości nieruchomości.
Jeżeli Twoje oszczędności pokrywają mniej niż 20% wartości mieszkania lub domu, możesz skorzystać z kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym Banku Pekao S.A. Wskaźnik LTV (Loan to Value) – czyli stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości –nie może jednak przekroczyć 90%.
Jak określić optymalną wysokość kredytu hipotecznego? Dobrym rozwiązaniem jest użycie darmowego kalkulatora rat kredytu na mieszkanie lub dom. Wystarczy określić w nim podstawowe parametry zobowiązania, aby otrzymać symulację.
Mimo że sprawdzeniem Twojej zdolności kredytowej zajmą się analitycy bankowi, przyjrzyj się jej przed złożeniem wniosku. Pojedynczy raport BIK (Biura Informacji Kredytowej) kosztuje 39 złotych.
Dokument zawiera m.in.:
BIK dokonuje oceny punktowej zdolności kredytowej.
Twój scoring jest niski pomimo regularnych spłat zobowiązań? Przyczyną mogą być duże limity na kartach kredytowych – obniżają zdolność kredytową niezależnie od częstotliwości wykorzystywania. Zastanów się nad rezygnacją z nich przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. W przypadku innych zobowiązań finansowych rozważ kredyt konsolidacyjny, zmniejszający wysokość comiesięcznych rat.
Chcesz kupić nieruchomość na rynku pierwotnym? Przyjrzyj się wcześniejszym inwestycjom zrealizowanym przez dewelopera. Jego doświadczenie i reputacja są szczególnie ważne dla banku – szczególnie w przypadku tzw. „dziury w ziemi”, czyli inwestycji na najwcześniejszym etapie budowy.
Dzięki umowie przedwstępnej zarezerwujesz nieruchomość do czasu uzyskania kredytu hipotecznego. Musisz wpłacić zaliczkę lub zadatek. Ta kwota zalicza się na poczet wkładu własnego.
Dobrym rozwiązaniem jest spotkanie ze specjalistą ds. kredytów hipotecznych, który wesprze Cię nie tylko podczas analizowania ofert i wypełniania wniosku kredytowego, ale także na późniejszych etapach.
Jednym z kluczowych wyborów jest określenie stopy procentowej – stałej lub zmiennej.
Na koszt kredytu hipotecznego wpływa także RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), prowizja oraz system spłaty – raty równe lub malejące.
Klienci korzystający z innych produktów bankowych w tej samej instytucji są premiowani – mogą liczyć na niższą marżę.
Wniosek kredytowy zawiera informacje o:
Zakres wymaganych dokumentów jest zależny m.in. od rodzaju nieruchomości i źródła dochodów. Osoba zatrudniona na podstawie umowy o pracę, najlepiej na czas nieokreślony, musi poprosić pracodawcę o wypełnienie zaświadczenia o zarobkach. Przedsiębiorca przedstawia m.in. zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami i składkami ZUS.
W ciągu 21 dni od złożenia wniosku z załącznikami otrzymasz wstępną decyzję kredytową. Ta deklaracja nie jest decyzją ostateczną – może ulec zmianie po analizie dokumentów dostarczonych w kolejnym etapie.
Bank wycenia nieruchomości zarówno z rynku wtórnego, jak i pierwotnego. Kredytobiorca ponosi koszt pracy rzeczoznawcy majątkowego, który sporządza operat szacunkowy na podstawie osobistych oględzin lokalu. Opłata wynosi kilkaset złotych.
Podpisanie umowy kredytu hipotecznego nie wiąże się z natychmiastowym wykonaniem przelewu. Aby bank przelał pieniądze deweloperowi lub osobie sprzedającej nieruchomość na rynku wtórnym, konieczne jest podpisanie aktu notarialnego i złożenie wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej.
Jeśli kupujesz nieruchomość z rynku wtórnego lub lokal w stanie deweloperskim na rynku pierwotnym, ale decydujesz się na sfinansowanie remontu z własnych środków, bank przelewa kwotę kredytu sprzedającemu.
Procedura wygląda odmiennie w przypadku kredytu pokrywającego wykończenie nieruchomości. Ta kwota jest wypłacana w dwóch transzach klientowi banku. Kredytobiorca musi udowodnić, że obie transze zostały spożytkowane zgodnie z kosztorysem prac remontowo-wykończeniowych. Bank może rozliczyć inwestycję na podstawie dokumentacji fotograficznej.
Oczekiwanie na wpisanie hipoteki do księgi wieczystej zajmuje od kilku tygodni do kilku miesięcy. W tym okresie kredytobiorca opłaca ubezpieczenie pomostowe, które najczęściej ma formę zwiększonej marży do czasu ustanowienia hipoteki. Bank powinien otrzymać odpis z księgi wieczystej. Warto jak najszybciej uzupełnić dokumentację, aby obniżyć wysokość raty kredytu.
Zadbaj o ciągłość ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia nieruchomości na wypadek ognia oraz innych zdarzeń losowych. Bank wymaga corocznego potwierdzania aktywnej ochrony – w tym celu trzeba przedstawić np. oryginał listu rocznicowego i dowód opłacenia składki.
